Hoppa till huvudinnehållet
Artiklar

Försäkringen av ett entreprenadprojekt

29 maj 2019

Eric Grimlund har lämnat en expertkommentar i ämnet “Försäkringen av ett entreprenadprojekt”.


Försäkringen

Ett försäkringsavtal tecknas genom att en försäkringstagare tecknar en försäkring hos en försäkringsgivare. Genom försäkringsavtalet blir den försäkrade skyddad mot de risker som försäkringen gäller för genom att försäkringsbolaget åtar sig att betala ersättning för de skador som följer av försäkrade risker.

Försäkringsbrevet är det avtal som gäller mellan försäkringsbolag och den försäkrade. Försäkringsvillkoren hör till försäkringsbrevet genom hänvisning.

Försäkringsformer

Försäkringsformerna brukar indelas i egendomsförsäkring, avbrottsförsäkring samt
ansvarsförsäkring.

Egendomsförsäkringen är en sakförsäkring som täcker skador på den försäkrade egendomen. Avbrottsförsäkringen omfattar risken för skada på grund av avbrott i verksamhet. Det kan vara avbrottsmoment i företagsförsäkringen eller hyresförlustmoment i fastighetsförsäkringen. Ansvarsförsäkringen ger skydd vid skadeståndskrav från annan. Ersättning utges då för sådant skadestånd som den försäkrade enligt skadeståndsrätten är skyldig att betala.

Ibland delas försäkringar upp i olika kategorier, försäkringskategorier. Man talar ofta om fastighetsförsäkring, företagsförsäkring eller entreprenadförsäkring. Den senare omfattar vanligen egendomsskada och ansvarsskada på grund av den verksamhet som är försäkrad.

Försäkringstiden är normalt ett år, men projektförsäkringar kan också tecknas, vilka gäller för vissa projektrisker där premien betalas i förväg som ett engångsbelopp.

Aktör som tecknar försäkring

Lättast är att ägaren av den egendom som riskerar att skadas tecknar en sakförsäkring. En sakförsäkring medför också oftast det bästa skyddet. Dels behöver ansvarsfrågan inte prövas såsom krävs vid en ansvarsförsäkring, dels lämnar egendomsförsäkringen som regel ersättning enligt nyvärdesprincipen, medan ansvarsförsäkringen ersätter enligt dagsvärdesprincipen.

Att en beställare har en fastighetsförsäkring hindrar inte att en entreprenör åläggs att teckna försäkring för projektriskerna vid en byggentreprenad. Bland annat ger försäkringsplikten entreprenören ett incitament att undvika skada och denna princip är etablerad inom i standardavtalen.

Försäkringsplikt

I AB och ABT har entreprenören ålagts en försäkringsplikt. Om entreprenören försummar att teckna försäkring, anses detta medföra att entreprenören är självförsäkrad. I rättspraxis anses detta medföra att entreprenören blir skyldig att betala det som försäkringen skulle ha täckt. Samma situation får anses uppstå om den försäkring som entreprenören tecknar inte uppfyller de villkor som försäkringsplikten omfattar. Den eventuellt lägre försäkringsersättning som detta medför vid skada får entreprenören följaktligen svara för.

Självrisken omfattas inte av försäkringsplikten utan erläggs av entreprenören.

Minimiomfattningen enligt AB och ABT

Minimiomfattningen av försäkringsplikten regleras i AB 04 5 kap 22 § samt i ABT 06 5 kap 23 §. En beskrivning av omfattningen finns framtagen av Byggandets Kontraktskommitté. Vid avtalsteckning hänvisas till denna beskrivning antingen direkt i avtalet, eller i de administrativa föreskrifterna under kod AFC.54 respektive AFD.54.

Försäkringen av ett entreprenadprojekt

Normalt har en entreprenör en entreprenadförsäkring för sin normala verksamhet, vilken gäller ett år i taget. Projekt som är större än normalt för entreprenören kan tilläggsförsäkras eller bli föremål för en separat projektförsäkring. De viktigaste momenten i entreprenadförsäkringen är allriskförsäkringen och ansvarsförsäkringen. Allriskförsäkringen kompletteras ofta med skydd för lokaliserings-, åtkomst- och återställandekostnader, skydd för skada på beställarens befintliga egendom, skydd för skada på egendom som tillhör hyresgäst eller bostadsrättshavare samt skydd för skada på egendom som tillhör kommersiell nyttjanderättshavare.

Beställaren har försäkringsskydd för sin verksamhet genom en företagsförsäkring eller fastighetsförsäkring som tecknas årsvis. Denna försäkring gäller endast för befintlig egendom och inte för nya objekt under uppförande.

Entreprenadprojektets försäkringar bör naturligtvis vara anpassade till de risker som förknippas med projektet. Vid avtal i anslutning till AB 04 eller ABT 06 måste försäkringsskyddet minst motsvara minimiomfattningen i bestämmelsen i 5 kap 22 § respektive 5 kap 23 §.

Allriskförsäkringen bör utökas till att omfatta skada på befintlig egendom samt med försäkring för lokaliserings-, åtkomst- samt återställandekostnader. Ansvarsförsäkringen bör utökas till att täcka byggherreansvar samt även utökat belopp för omhändertagen egendom.

Entreprenörens 10-åriga ansvarstid bör lämpligen täckas av entreprenadförsäkringen. Byggherren bör ha en avbrottsförsäkring för sin verksamhet samt ha en byggherreförsäkring som omfattar både sitt eget och entreprenörens övertagna miljöansvar.

Samordningen av beställarens och entreprenörens försäkringar

En beställare som är byggherre är medförsäkrad i den entreprenadförsäkring som entreprenören tecknar. Detta medför att de vid skada kan utnyttja samma försäkring och båda har rätt att ianspråkta försäkringen. Byggherrens egendomsförsäkringar och avbrottsförsäkringar gör normalt undantag för sådan skada som en entreprenör är skyldig att ersätta enligt åtagande i avtal. Detta betyder att beställaren är beroende av entreprenörens försäkringar under garantitiden.

Fastighetsförsäkring

Normalt täcker fastighetsförsäkringen skada på byggnad, maskiner, fastighetsinventarier och annan egendom som används för skötseln och förvaltningen av fastigheten.

Fastighetsförsäkringen omfattar skada på den försäkrade fastigheten som orsakas av renoveringar, ombyggnader eller tillbyggnader förutsatt att något av dessa arbeten medfört en skada som försäkringen täcker, exempelvis brand- eller vattenskada. Försäkringen täcker dock inte nybyggnation.

Allriskförsäkring

Allriskförsäkringen skall ersätta skada på material och arbete till det värde som det representerade vid skadetillfället. Om skada inträffar under entreprenadtiden ersätts kostnaden för att återställa byggnadsmaterial och arbete till det skick som entreprenaden befann sig i vid skadetidpunkten. Särskilt riskfyllda moment ligger utanför det normala försäkringsskyddet enligt allriskförsäkringen. Sådana arbeten kräver en särskild riskbedömning och premiesättning och tecknas som tillägg. Hjälpmedel täcks av allriskförsäkringen. Förbrukningsmaterial som inte kan återanvändas omfattas inte av försäkringen. Detsamma gäller hyrda hjälpmedel.

Beställarens befintliga egendom täcks av allriskförsäkringen genom ett separat allriskmoment som benämns befintlig egendom eller rotförsäkring.

Försäkringen täcker beställaren, men även underentreprenörer givet att den försäkrade har åtagit sig detta gentemot underentreprenören, d.v.s. en avtalad försäkringsplikt. Saknas sådan är inte underentreprenören medförsäkrad. Dock omfattas underentreprenören av försäkringen eftersom underentreprenaden utgör en del av entreprenaden.

Försäkringen gäller normalt endast på arbetsområdet, men ofta även transporter dit.

Oförutsedd skada

Allriskförsäkringen ersätter endast oförutsedda skador. Med oförutsedd menas en skada som när den inträffar är oförutsedd för arbetsledningen hos den försäkrade entreprenören eller den medförsäkrade beställaren. Oförutsedda skador kan bero på onormala väderleksförhållanden, brand, vattenläckage, stöld eller motsvarande, ras, sättning, bristning i material eller den mänskliga faktorn.

I NJA 2007 s. 17 har Högsta Domstolen gjort uttalanden om vad som skall räknas som oförutsett och därvid angivit att skadan som sådan inte i någon rimlig mening skall ha varit möjlig att förutse för en ansvarsfull arbetsledning. Det är alltså omständigheterna vid skadans inträffande som skall bedömas och huruvida det hade varit naturligt eller normalt för arbetsledningen att förstå att risken för skada förelåg.

Den fråga man skall ställa sig för bedömningen om inträffad skada är oförutsedd eller ej kan formuleras enligt följande. Vilka möjligheter har en kunnig och erfaren person i arbetsledande ställning, som också känner ansvar för att förebygga skador haft att förutse skadan? Om sådana möjlighet saknats, är skadan oförutsedd.


Källor: Bengtsson, Bertil, Försäkringsavtalsrätt, Norstedts juridik. Bengtsson, Bertil, Försäkringsrätt – några huvudlinjer, Norstedts juridik, Ullman Harald, Entreprenadförsäkring, 2017, Svensk Byggtjänst.